Итак пришло время написать немного о пластиковых картах...
История развития пластиковых карт.
Впервые идея кредитной карты была выдвинута в книге "Взгляд в прошлое" Эдуарда Беллами в 1880 году. Однако, впервые только в 1914 году была выпущена первая кредитная карта фирмой Mobil Oil. Выпущенные данной компанией кредитные карты применялись при оплате торговых операций по нефтепродуктам. Первые карточки изготавливались из картона, данные на них были либо написаны, либо выдавлены.
В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing впервые были выпущены металлические пластинки, на которых выдавливался адрес и которые выдавались богатым и кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальный аппарат, называемый импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.
Поиск подходящего материала для пластиковых карт затянулся надолго, и лишь в 60-е годы 20 века было найдено решение - пластиковая карточка с магнитной полосой. Спустя несколько лет, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел электронную карту памяти. Спустя еще несколько лет, компания Bull (Франция) разработала и запатентовала смарт-карту со встроенным микропроцессором (чипом).
Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карт было положено Джоном С. Биггинсом. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Charge-it". Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.
1 октября 1958 года впервые была выпущена кредитная карта American Express. Примерно через год эта компания насчитывала более 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех American Express объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела Universal Travel Card, выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков "American Express" и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.
В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. 1958 год был ознаменован принципиально новым периодом в развитии карточного бизнеса, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank.
Chase Manhattan Bank к концу первого года карточной программы имел более 350 тысяч держателей карточек и привлек более 5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году объем операций по кредитным картам вырос до 25 миллионов долларов. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 тысяч, операционные расходы и невозврат кредитов увеличивались, и программа стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку "Юни-Кард". На некоторое время она стала частью American Express, а затем в 1969 году ее вновь выкупил за 50 миллионов долларов ее инициатор - Chase Manhattan Bank. Но и вторая попытка этого банка оказалась провальной: программа приносила убыток в 1 миллион долларов ежегодно и была продана ассоциации National BankAmericard.
С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но, тем не менее, рос успех "BankAmericard", выпускаемой Bank of America. Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.
По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих кредитных карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты "Master Charge", выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков-членов МКА перешли на выпуск "Master Charge". В свою очередь банки, выпускавшие "BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 г. была создана National Bank Americard Incorporated.
Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке банковских кредитных карт: National Bank Americard Incorporated и Interbank Card Association (Межбанковская карточная ассоциация). Среди небанковских универсальных карточек выделялась American Express.
Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карты для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment - Т&Е) и банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть в основном для путешествующих бизнесменов. Карточки, которые выпускались банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.
Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.
Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей "Master Charge". Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку "BankAmericard" на известную теперь всем "VISA". Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке "более международное" название "MasterCard".
Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International.
Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка "VISA" и "MasterCard", они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии "VISA" и "MasterCard" вместе взятых.
Comments